转眼间，2024年的时光列车驶过山重水复，来到了最后一站。辛苦了一整年的职场人和创业者们，也到了写年终工作总结的时刻。很多人都会苦心孤诣地在年终报告上下功夫，毕竟这关系着年终绩效奖金和下一年的升职加薪。然而另一份对我们绝大多数人的家庭财富都更重要的年终总结，却常常被忽略……
这份年终报告就是我们的家庭资产年终评估报告。很多人都听过投资公司或者上市公司的年终资产评定估计报告，但家庭的资产年终评估报告却鲜有耳闻，事实上它更多出现在亿万富豪等超高净值人群专属的家族办公室的年终会议上。但随着国民财富的持续增长，家庭资产年终评估报告也可以“飞入寻常百姓家”。
实现财富自由是每一个人都会有的梦想，更富裕的家庭资产意味着更优渥的生活质量和更多选择的自由，然而财富从来不是对勤奋的补偿，而是对认知的奖赏。
在即将过去的2024年，我们见证了存款利率和大额存单等储蓄产品的持续下滑，也亲历过股市在3000点上反复震荡带来的财富跌宕起落，看见了楼市从往日的一路飞升到现在的一蹶不振，听闻了众多大型财富公司爆雷导致很多富裕家庭破产裂散的惨剧……
所以成年人的财富第一课，首先是树立“净值”的概念，你的收入不是真正的家庭财富，去掉负债后落入口袋的才是真正的家庭储蓄；其次，是多元化资产配置，收益的反义词是风险，只有合理规划资产配置，才能对冲风险，实现家庭财富的正向积累。
家庭资产年终评估报告有三大功能，一是评估家庭资产负债表，计算出年度家庭资产净值；二是优化调整资产配置结构，实现家庭资产稳健增长；三是管理家庭现金流，实现人生特定目标（孩子留学、养老储备等）。此外，这份报告还会帮你倒推出实现财富目标的路径，比如持续投资自己，建立被动收入等，推动你的家庭财富、婚姻和亲子关系、家庭生活质量进入上坡路。
家庭资产年终评估报告的核心工具是家庭资产负债表和家庭资产配置模型，前者用来计算家庭资产年度净值，后者用于优化家庭资产配置比例和结构。
家庭资产负债表最重要的包含资产和负债两部分，资产包含流动性资产、投资性资产、自用性资产三大类，其中又囊括银行存款、国债、保险等固定收益类资产，和股票、基金、外汇、债权、投资性房产等权益类资产，以及自用房产汽车等固定资产，是指能为家庭带来正向收益和现金流的资产；
负债同样分为流动性负债、投资性负债、自用性负债三大类，其中囊括日常消费支出、借款、按揭贷款等，是指导致家庭现金流外流和资产贬值的当期或延期应付债务。
用总资产减去总负债后的数字，就是家庭资产的净值，简而言之就是共同生活的亲属奋斗一整年后的实际剩余资产，如果为正值，就代表着今年是个丰收年，如果是负值，就需要检视资产配置结构，要么收入过低，要么债务过高。
总负债除以总资产得到资产负债率，40%至60%的家庭资产负债率通常被认为是正常范围，家庭的资产和负债保持相对平衡，既不会因负债过高而增加财务风险，也不会因资金利用效率不足而影响家庭资产的增值。
家庭资产合理配置的关键，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里，把所有篮子都放在同一张桌子上。没有哪一项单一资产可以一直满足家庭的收益需求而不带任何风险，所以多元化是资产配置的首要宗旨，具体可参考以下几个原则和方法：
风险与收益平衡：家庭资产需兼顾安全性和收益性，通过合理配置资产类别来降低风险，同时保证一定的增值潜力。
目标导向：资产分配应围绕家庭的短期、中期和长期目标进行规划，如购房、子女教育和养老等。
流动性与收益性兼顾：保持一定的流动资金以应对突发情况，其余资金可配置在增值性资产上。
共同生活的亲属需求差异化：不同家庭成员的需求不同，资产分配应考虑全体成员的实际需要。
底线思维即首先考虑怎么抵御给家庭带来非常大冲击的意外、健康、医疗风险，以相比来说较低的保费杠杆撬动高额保障，将不可预期的风险转嫁给保险公司。
风险对冲则是在打破理财刚兑的政策背景下，根据家庭资产状况和风险承担接受的能力，将资产分散布局在低相关性的金融理财产品上，以安全性高但收益性低的长期产品如国债、储蓄保险等对冲收益性高但风险性也高的短期产品如股票、基金、黄金等。
保值增值是家庭资产配置的最终目标，在当前经济环境震荡的大背景下，资产保值成为中高净值人群的首要财富管理目标，因此固定收益类产品的配置比重在持续不断的增加。在保值的基础上，考虑到通货膨胀对财富的复利损耗，为确保子女教育、退休养老等长期财务目标的达成，必须要配置一些权益类资产来实现财富增值，国家当前全面推广的个人养老金账户就是很好的选择。
篇幅所限，一份完整的家庭资产年终评估报告不止上面的这一些内容，但希望您能够最终靠简短的文字对家庭资产管理的重要性和方法论有大致的认知。一个家庭的财富积累往往需要漫长的时间，因此家庭资产管理是一项专业度很高的工作，需要一位客观公正、拥有专业的大金融知识和技能的顾问为您量身定做解决方案，欢迎联系您身边的隽天经纪人！
